Créditos para inmigrantes en crisis

La morosidad es más elevada entre los inmigrantes. Víctimas preferentes de los llamados créditos rápidos, los extranjeros residentes en España también se han hipotecado hasta el límite por la vía convencional para adquirir una vivienda en España -dados los hasta ahora altos precios del alquiler-, otra en su país de origen, sufragar los estudios de los hijos y abonar las facturas médicas de sus mayores en países donde los seguros privados constituyen muchas veces la única opción fiable. Castigados por el paro y la falta de crédito, buscan soluciones en bancos y cajas que les ofrecen una financiación específica con condiciones menos gravosas.

Cercados por el paro

Desde que en el año 2002 la inmigración empezara a ser calificada en España de "realidad", las entidades bancarias y crediticias han competido en la carrera por ver quién ofrece más y mejores condiciones para captar su atención. Este grupo representa hoy el 12% de la población nacional, hasta un número de 5.598.691 personas, según los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística, publicados en junio de este año. Préstamos al consumo, créditos rápidos, hipotecas por el cien por cien del importe de la vivienda... La banca tiene muy claro el filón de esta nueva línea de negocio, como explica Raúl Sánchez, de la Universidad Europea de Madrid.

Pasados estos años, los extranjeros cruzan "idénticas aguas" que los españoles. Sin embargo, los primeros suelen tener que hacer frente a mayores dificultades de acceso al crédito por falta de avales en el país de acogida y problemas a la hora de abonar cuotas mensuales cuando en el mercado laboral la palabra que más retumba es "despido". Para más "inri", el paro y la falta de crédito se han ensañado con ellos. El aluvión del desempleo tiene especial incidencia entre los extranjeros, muchos de ellos empleados en el sector de la construcción.

Las necesidades financieras de los inmigrantes pueden clasificarse en fases. Durante los dos primeros años de estancia, la mayor preocupación será encontrar trabajo, conseguir "los papeles", hablar por teléfono con los familiares y enviarles dinero. Las remesas de dinero son el producto estrella y el resultado de cualquier acción comercial que pueda hacer la banca "será limitado", según aclara Altina Sebastián, profesora de Finanzas de la Universidad Complutense de Madrid. Una segunda fase podría coincidir con los tres o cuatro años siguientes: el inmigrante deseará que su núcleo familiar se reúna con él y solicitará pequeños préstamos de consumo, adquirirá una vivienda... Será a partir de entonces cuando requiera de la gama completa de servicios que la banca ofrece a sus clientes.

Endeudamiento
Los inmigrantes compraron un total de 7.672 pisos durante el tercer trimestre del pasado año, según datos del Ministerio de Vivienda. Pues bien, esa cantidad es el 58% inferior a las 18.521 casas que adquirieron un año atrás. Porcentaje que cobra verdadera dimensión si se compara con la caída del 33,7% en las adquisiciones de los españoles. Según los datos del Banco de España, la morosidad de los créditos para vivienda de extranjeros registró en diciembre de 2008 una tasa de impagos del 12,5%, lo que supone casi ocho veces más que la de hipotecas nacionales (1,6%). El supervisor financiero subraya que el alto nivel de impagos en este sector de la población se debe a que se trata de un área de negocio "relativamente nueva" para los bancos y cajas, debido al crecimiento de este tipo de población en los últimos años.

Con esos mimbres, algunas cajas han llegado a ofrecer créditos hipotecarios compartidos a inmigrantes que ni siquiera tenían por qué conocerse. Y varias entidades bancarias reclamaron cantidades que en algún caso superan el millón de euros por créditos hipotecarios impagados en los que figuran como titulares y avalistas familias inmigrantes. El caso ha sido denunciado por la ONG América España Solidaridad y Cooperación (AESCO).

Por lo general, tanto cajas como bancos ofrecen productos con condiciones de acceso más flexibles, laxas en cuanto a los plazos de devolución y menos exigentes en lo relativo a avales. La mayoría, de hecho, no los pide. Con el lema "Queremos ser tu banco", el Santander presenta una línea de servicios dirigida a extranjeros con residencia en España, donde eximen del pago de comisiones. El grupo BEM -del que forman parte ocho cajas de ahorro- facilita créditos personales, concede hipotecas y unifica deudas bajo unos criterios de flexibilidad específicamente diseñados para estas personas (créditos por el cien por cien del importe solicitado y hasta 40 años para la amortización de las hipotecas). Y Caja Navarra ha creado un paquete de productos para no residentes, con la "Hipoteca Más Cerca", entre otros ejemplos.

NO ENDEUDES TUS DERECHOS
Como señalan desde las asociaciones de consumidores, para evitar problemas conviene tener en cuenta las siguientes precauciones antes de suscribir un crédito:

Conocer cuál es el coste real de cualquier tipo de crédito a través de la TAE (Tasa Anual Equivalente). En los créditos personales dados por bancos y cajas se sitúa en un 10% anual, mientras que en los rápidos incluso supera el 20% anual. Recordar los plazos de devolución. A medida que se dilata el plazo de devolución, aumentan los intereses y por tanto el coste de devolución del crédito, con lo que es recomendable elegir los plazos más cortos que la capacidad económica de cada persona le permita. Saber que la finalidad de los anuncios de este tipo de productos es estimular su contratación con frases como "facilidad de concesión", "crédito a su medida" o "rapidez"... Sin embargo, hay que centrar la atención en conceptos como "comisiones", "tipo de interés"... En ocasiones, la concesión del crédito lleva aparejada la contratación obligatoria de seguros o de una tarjeta sin haber sido solicitada por el consumidor. Es muy recomendable obtener información sobre sus condiciones que, a veces, pueden ser abusivas al cobrar comisiones de emisión, mantenimiento, renovación, disposición en cajeros o impagos... Es preciso, pues, conocer si el crédito lleva vinculado otro tipo de producto. Respecto a la comercialización de los créditos a distancia mediante Internet, el teléfono o el correo, el consumidor debe disponer de la información contractual en formato papel con una antelación suficiente antes de formalizar la operación. Es fundamental saber que hay un plazo de desistimiento de 14 días, durante los cuales el consumidor puede rescindir el contrato ninguna penalización. Las empresas que se anuncian en medios audiovisuales y escritos intentan hacer creer al interesado que tendrá el dinero que necesita en un plazo de 24 ó 48 horas a partir de la llamada en que se solicita. La realidad es que el crédito se entrega dos días después de que el cliente haya firmado el contrato, con lo que el plazo es superior al anunciado. Preguntar si la empresa cuenta con una sede física disponible al público a la que poder acudir en caso de querer reclamar. La mayoría funcionan a través de un número de teléfono de tarificación adicional y otras mediante carta o e-mail a los que no están obligados a contestar antes de dos meses, lo que supone un grave perjuicio para el usuario. Cerciorarse de si estas empresas tienen suscrito un seguro o garantía financiera que cubra las responsabilidades en las que pueda incurrir la empresa.
Fuente: eroski