OLEADA DE NUEVAS HIPOTECAS COINCIDIENDO CON EL FIN DE LA DEDUCCIÓN FISCAL

Varios han sido los cambios en los préstamos hipotecarios durante las vacaciones, sobre todo en lo que se refiere a los tipos de interés. Y a pesar de que algunas entidades han encarecido sus hipotecas, otras han 'afilado el lápiz' para sacar sus préstamos a competir al mercado con un mayor atractivo. La razón, la previsible eliminación en diciembre de la deducción de la vivienda para rentas superiores a los 24.000 euros. Además, las Hipotecas a tipo fijo son una buena opción para el final de las caídas del Euribor.

Las mejores hipotecas variables

La rebaja más comentada del mes ha sido sin duda la de ING, que a partir de ahora ofrece a sus clientes un descuento de 0,20 puntos en su Hipoteca Naranja, llegando a Euribor + 0,49% tanto en compra como en subrogación, manteniendo sus principales ventajas: plazo de amortización de hasta 40 años y sin comisiones. Para conseguir este tipo de interés tan bajo, los clientes deben tener domiciliada su nómina en ING desde hace más de 6 meses y contratar un seguro de vida y un seguro de hogar.

Otras hipotecas online a tipo variable que, a pesar de no haber sufrido cambios, se mantienen en los primeros puestos de las más baratas al inicio de septiembre son la Hipoteca Vivienda Habitual de Oficinadirecta, On Plus de Caixa Galicia e Hipoteca a la carta de Uno-e, con intereses comprendidos entre Euribor + 0,35% y Euribor + 0,39%.

En cuanto al resto de hipotecas variables que se comercializan fuera de Internet, destacan la Hipoteca Cambio de Banco de Barclays y la de BBVA, con diferenciales comprendidos entre 0,45% y 0,50%.

Hipotecas fijas

Bankinter ha sorprendido bajando el interés de su hipoteca fija para primera y segunda vivienda. Así, el tipo fijo para una hipoteca a 20 años que antes era de 4,14% ahora es de 3,67% y el interés de una hipoteca a 30 años que antes era de 4,67% es ahora de 4,06%. Las comisiones siguen siendo las máximas permitidas por la ley y el porcentaje financiado se ha mantenido estable con respecto al pasado ejercicio: 80% para primera vivienda y 55% para la segunda.

Las hipotecas fijas más competitivas del mercado a 30 años son, por este orden, la de Bankinter con un interés de 4,06%, la de Barclays con un interés de 4,4% y la de SabadellAtlántico con un interés de 5,2% que empata con las hipotecas fijas de Solbank y Activo Bank.

Y en lo que se refiere a las no tan competitivas también ha habido una novedad: SabadellAtlántico ha reducido el tipo fijo del primer período (4 años) de su hipoteca mixta, de 4,40% a 4,10%, además del interés de su hipoteca fija. Si antes de vacaciones el interés fijo a 20 años era de 5,60%, ahora es del 5%, y el interés a 30 años que antes era del 5,80% es ahora del 5,20%. El plazo de amortización sigue siendo el mismo en todas sus hipotecas: 40 años, a excepción de su hipoteca fija, financiada hasta 30 años.

Hipotecas al alza y estrategias contra la crisis

En el apartado de las hipotecas que han empeorado sus condiciones durante el período estival, destacan 3: la Hipoteca Bonificada de IberCaja, que ha encarecido tanto el interés fijo (de 4,10% a 4,85%) como el variable (de Euribor + 1 a Euribor + 1,10%) de su hipoteca mixta; la Hipoteca Joven de Caja Rioja, que pasa del 0% al 2,95% de interés durante los 3 primeros meses; y la Hipoteca Subrogación de iBanesto, que ya no ofrece Euribor + 0,38% sino Euribor +0,45%.

Parece que las estrategias para afrontar la crisis de los bancos pueden resumirse en tres: una, si la entidad no ha sido muy afectada, captar más clientes a través de rebajas; dos, cuando el banco ha sufrido más pérdidas, intentar aumentar ingresos encareciendo las hipotecas; y tres, si el banco en cuestión cuenta con un gran stock de viviendas, intentar venderlas con hipotecas muy atractivas (como Caixa Penedès a Euribor + 0,25% o Bankinter a 0,20%) financiadas al 100%.

Fin de la deducción fiscal

Pero sin duda, dos cambios inminentes que tendrán un efecto directo e importante sobre las hipotecas son (1) la subida del Euribor y (2) el fin de la deducción fiscal por compra de vivienda.

Tras cinco meses al alza, el índice hipotecario acaba de cerrar agosto al 1,42% encareciendo las cuotas de las hipotecas por primera vez en casi dos años, concretamente, entre 6 y 14 euros con respecto a agosto de 2009. Este repunte leve pero continuado del Euribor también ha llevado a que algunas hipotecas hayan subido su tipo de interés unas pocas centésimas, justo para cubrir la oscilación del mercado. Es el caso de la Hipoteca Vivenda Habitual de Oficinadirecta, que acaba de subir el interés de su período fijo de seis meses de 1,60% a 1,75%. Se trata de una subida entendible si tenemos en cuenta que mantener el 1,60% a agosto de 2010 equivaldría a un interés variable de Euribor + 0,18%. Y en cuanto al fin de la deducción fiscal por compra de vivienda para rentas superiores a 24.000 euros anuales, se esperaba que causara un aumento de la adquisición de hipotecas en este último período del año que no se está produciendo. De hecho, los últimos datos del INE apuntan a que el número de préstamos hipotecarios cayeron un 17,7% en el pasado mes de junio.

Habrá que esperar todavía unas semanas para ver qué perfil toma el nuevo entramado entre mercado, entidades bancarias y usuarios a las puertas de 2011.
Fuente: invertia